Банки в Украине хитрят с потребительскими кредитами: как это происходит

16 мая 2018 г., 22:15:00

1241

Банки в Украине хитрят с потребительскими кредитами: как это происходит

С 12 июня 2017 года в Украине действует новый закон "О потребительском кредитовании", который, как говорилось, призван защитить и расширить права заемщиков. Компания GfK-Ukraine проанализировала, как за год изменилась ситуация с кредитованием населения, выполняют ли банки и небанковские финансовые учреждения требования этого закона. Исследование проводилось в рамках проекта USAID "Трансформация финансового сектора"
В самой начале презентации руководитель юридического направления проекта USAID Татьяна Грищенко констатировала: подавляющее число финансовых учреждений продолжают закладывать в кредитные договоры незаконные, несправедливые и рискованные для заемщика условия, игнорируя требования закона. Хотя, по сравнению с результатами первого исследования, которое проводилось сразу после вступления закона в силу, ситуация немного улучшилась
Исследование проводилось в шести крупных городах Украины методами mystery shopping и анализа полученных данных. "Тайные покупатели" посетили 147 отделений банков и внебанковских финучреждений в шести крупнейших городах Украины, пытаясь расспросить или оформить кредит "на любые потребности" на сумму 4 – 6 тыс. грн на полгода или год. А те, кто оформил кредит, затем возвращались в банк или кредитный союз, чтобы отказаться от кредита или досрочно вернуть его
Обманчивая реклам
Исследователи проанализировали 415 экземпляров рекламной продукции финучреждений и выяснили, например, что полезную для потребителей информацию – о размерах затрат – предоставляют только 28% из них. Но это не является нарушением. А вот то, что финучреждения рекламируют кредиты как беспроцентные или практически беспроцентные – это обман, и такая реклама прямо запрещена законодательством
Таких незаконных реклам обнаружилось 10% из общего числа проанализированных материалов
"Например, указана ставка 0,01% и сказано, что разовой комиссии нет. Но когда "тайный покупатель" пришел в отделение за таким кредитом, оказалось, что есть месячная комиссия – 4% от суммы кредита. Еще пример: кредит под 0% в первые 3 месяца, а дальше вообще непонятно: должен заемщик возвращать деньги или начнут брать проценты? А если идти за таким кредитом, в банке скажут, что нужно уплатить комиссию за выдачу кредита – 13% от суммы", – рассказывает Татьяна Грищенко
Условия кредита: сказанному не верит
В законе о потребительском кредитовании предусмотрен новый вид финансовой документации – "Паспорт потребительского кредита". Это обязательная письменная информация, которая должна соответствовать кредитному договору и должна выдаваться банковским или небанковским учреждением заемщику до заключения договора. Однако в ходе исследования выяснилось, что только 15% финучреждений выполняют это требование закона. Остальные либо отправляли "тайных покупателей" искать информацию на их сайте, либо вообще отказывались предоставлять документ, ссылаясь на какие-то технические проблемы. Впрочем, во время заключения договора 90% учреждений выдали-таки документ заемщикам
Но на этом проблема не исчерпалась. Оказалось, что большую часть "паспортов" людям выдавали полупустыми. Полностью заполненными оказались только 2% из числа проанализированных. Таким образом, подавляющее число потребителей при посещении банка или кредитного учреждения не получают полного представления об условиях кредитования, не могут сопоставить их с другими предложениями и принять взвешенное решение
Кстати, типовые формы кредитных договоров при первом визите финучреждения также стараются не показывать потребителям . А информация в договорах в 44% не совпадала с информацией в "паспортах"
Сотрудники банков говорят, мол, не выдают "паспорта", поскольку текст слишком сложен для обывателя, он все равно его не поймет. Консультанты, по их словам, предоставляют клиенту всю необходимую информацию устно в доступной форме
"Но всю ли информацию предоставляют консультанты? Да, практически все "тайные покупатели" получили информацию о праве заемщика досрочно возвратить кредит в любое время, о размере выплат при возврате. Но есть вопросы, по которым информация давалась частично, или не давалась вовсе. Например, о последствиях просроченных платежей", – констатирует Татьяна Грищенко
Также не торопятся консультанты информировать клиентов о том, что по новому закону они имеют право в течение 14 дней отказаться от кредита, вернув при этом деньги. И даже если в редких случаях консультанты упоминали об этом , чаще всего оказывалось, что они "не знают процедуры" такого возврата
Но самой большой "банковской тайной", как оказалось, является вопрос о реальной процентной ставке по кредитам. Исследование показало, что информацию о процентах, полностью соответствующую условиям "паспорта" и кредитному договору, получили только 24% "тайных покупателей"
Исследование выявило, что те процентные ставки, которые указаны в документах, редко соответствуют реальным процентным ставкам – то есть тем, где учтены все выплаты в пользу банка. При этом разница между номинальной и реальной процентной ставкой может составлять тысячи процентов
Реальная процентная ставка на сегодняшний день делает потребительские кредиты невыгодными. Например, только два банка готовы были предоставить потребительские кредиты с реальной ставкой менее 35%. Шесть банков кредитовали со ставками в диапазоне от 45 до 100%, а еще 8 банков – со ставками от 100 до 200%. При этом некоторые из них указывали, что процент по кредиту у них составляет менее 1%
Из небанковских учреждений ни в одном реальный процент не составлял менее 100%. А у каждого второго реальная ставка оказалась от 364,8% до 1620,35%
"Результаты исследования уверенно демонстрируют низкий уровень выполнения норм закона на практике", – делают вывод исследователи
Одной из причин, почему не выполняются нормы закона, авторы исследования называют отсутствие общественных организаций по защите прав потребителей. Другие причины – недостаточные полномочия регуляторов финансового сектора для воздействия на нарушителей . А также сильное сопротивление финансовых учреждений
В то же время, как отметил на презентации директор Офиса экономического роста USAID Фархад Гаусси, оживление потребительского кредитования – обязательное условие экономического роста в стране. Но уровень доверия украинцев к банкам сегодня – всего порядка 2%. Не только из-за последних кризисов, но и из-за подобных "махинаций" с информированием о реальном положении дел. И пока банки не станут более прозрачными в вопросах кредитования, вряд ли стоит ожидать существенного улучшения ситуации с кредитованием и, соответственно, прорыва в экономике, делают вывод авторы исследования

Источник: → Все новости от